L’étude de Vousfinancer publiée le 9 février répond à la question suivante : « jusqu’à quel âge peut-on emprunter pour acheter un bien immobilier ?
» En 2022, seulement 10% des emprunteurs avaient plus de 50 ans chez ce courtier, comparé à 12% en 2020 et 17% en 2019. Ce déclin est attribuable au niveau des taux d’usure, qui détermine le montant maximal qu’on peut emprunter.
En théorie, il est toujours possible d’emprunter, même tardivement, mais en pratique, seulement 3% des emprunteurs ont plus de 60 ans à cause de la baisse des revenus liée à la retraite. Selon la directrice générale de Vousfinancer, il est intéressant d’emprunter même avec des taux proches de 3%, mais il est préférable de le faire le plus tôt possible pour se constituer un patrimoine et préparer sa retraite. Les seniors ont tout intérêt à emprunter pour investir dans l’immobilier s’ils le peuvent, car cela leur permettra de faire croître leur patrimoine grâce au crédit.
Malgré la baisse des taux de crédit à 3%, ceux-ci restent très attractifs pour les seniors. Dans les années 1980, les plus de 60 ans ont été confrontés à des taux de crédit dépassant les 15%, alors qu’aujourd’hui même une hausse à 4% restera très avantageuse pour cette génération. Les seniors empruntent souvent pour des durées courtes (en moyenne 15 ans), ont un apport, des assurances-vie ou sont déjà propriétaires, ce qui offre des garanties à la banque. Cependant, ils sont souvent bancarisés, peuvent avoir des problèmes de santé coûteux pour l’assurance, et leurs revenus peuvent baisser à la retraite.
Pour emprunter à partir de 55 ans, il faut fournir à la banque une estimation du montant de la retraite. Le courtier rapporte que ce sera soit les revenus au moment du passage à la retraite, soit le salaire à taux plein, selon la date de départ à la retraite et l’âge de l’emprunteur. En théorie, il serait plus avantageux de partir plus tard à la retraite pour prendre en compte plus longtemps les revenus du travail et emprunter davantage. Une solution pourrait être un prêt à paliers, qui permet de faire baisser les mensualités en s’adaptant à la baisse des revenus à la retraite.
Mais passé un certain âge, c’est surtout le coût de l’assurance qui est très pénalisant pour les emprunteurs. Ainsi, un emprunteur de 50 ans, qui emprunte sur dix ans et sans surprime liée à un souci de santé particulier, aura un taux d’assurance compris entre 0,40 % et 0,80 %. A plus de 60, c’est plutôt entre 0,9 % et 1,20 %… En théorie, il est même possible de souscrire un crédit de 19 ans à l’âge de 55 ans, étant donné que la majorité des banques couvre l’emprunteur en assurance groupe jusqu’à 75 ans. Une couverture qui peut même, dans certains cas, aller jusqu’à 95 ans. « Dans certains cas de maladies, chroniques ou non, la surprime est telle qu’il vaut mieux opter pour un financement sans assurance lorsque la banque le permet, en prenant un autre bien en garantie par exemple, ou en assurant seulement le conjoint le plus jeune ou en bonne santé », préconise Julie Bachet.
Avec une pension moyenne de 1.400 euros nets, un retraité peut emprunter 68.318 euros à un taux de 2,7 % sur quinze ans. C’est 8.490 euros de moins qu’il y a un an, en raison de la forte remontée des taux qui ont plus que doublé en un an.
