Le retour de l’inflation contraint les investisseurs à assister à la remontée brutale des taux d’intérêts et au bouleversement du paysage de l’épargne. Intéressons-nous aux opportunités à saisir et aux stratégies à adopter pour protéger et rémunérer votre épargne.
Quels moyens d’épargne permettent de répondre aux contraintes de garantie du capital, de disponibilité des fonds (à tout moment) et de rémunération intéressante ?
Ces dernières années, nombre d’épargnants ont préféré laisser dormir leur épargne sur un compte courant, ou sur un livret bancaire peu rémunérée faute de meilleure rémunération sur les livrets d’épargne réglementés (livret A, LDDS, LEP, etc.). Aujourd’hui, la remontée des taux booste la rentabilité de ces placements.
- Livrets réglementés avec une rémunération de 3 % à 6 % nets
Le livret A et le livret développement durable et solidaire (LDDS) proposent désormais une rémunération de 3 % nets par an. Respectivement, il est possible de verser sur chacun d’eux jusqu’à 22 950 € et 12 000 €. Par ailleurs, si vous pouvez y prétendre, le placement de court terme à privilégier est le Livret d’épargne populaire (LEP). Avec son taux d’intérêt de 6 % nets par an et son plafond de versement fixé à 10 000 €, il reste le meilleur rempart contre l’inflation.
D’autres placements peuvent être utilisés, notamment lorsque les plafonds des précédents livrets ont été atteints. La remontée des taux a amélioré la rémunération des placements suivants (de 3 % à 5 % bruts par an) :
- Le compte à terme pour une rémunération garantie sur une période prédéfinie
Le compte à terme vous offre une rémunération intéressante, mais l’épargne y est, en principe, bloquée toute la durée du placement (qui peut varier de quelques mois à plusieurs années). Ainsi, cette solution est à privilégier pour les économies que vous ne souhaitez pas investir à long terme, mais dont vous n’avez pas besoin à court terme pour compléter votre épargne de précaution.
- Le fonds euros en assurance-vie pour profiter des taux « boostés »
Les assureurs aussi vous font profiter de la situation économique. Ces derniers achètent de nouveaux produits pour leurs fonds en euros afin d’en améliorer le rendement. Par ailleurs, ils n’hésitent pas à multiplier les offres promotionnelles. À titre d’exemple, certains garantissent un rendement « boosté » pendant une ou deux années suivant le dernier versement, quand d’autres, offrent les frais d’entrée si les versements sont intégralement placés sur le fonds en euros.
- Les placements monétaires pour surfer sur la hausse des taux
Il est possible de souscrire ces placements au sein de contrats d’assurance-vie et de capitalisation ou bien sur des comptes titres. À la différence des placements précédents, le capital n’y est pas garanti. Vous vous exposez alors à une fluctuation à la hausse comme à la baisse de votre capital. Toutefois, les supports monétaires sont généralement considérés comme des placements sécuritaires et donc peu risqués.
Quelle est la fiscalité applicable à ces différents placements ?
Les intérêts du livret A, du LDDS et du LEP sont totalement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Les intérêts des comptes à terme, ainsi que les plus-values réalisées lors de la revente des placements monétaires logés au sein d’un compte titres, sont quant à eux soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % au titre de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux.
Enfin, concernant les fonds euros des contrats d’assurance-vie, les prélèvements sociaux sont prélevés des intérêts lorsque ces derniers sont versés sur le contrat. L’impôt sur le revenu sera dû en cas de retrait, dans des conditions avantageuses selon l’ancienneté votre contrat.
N’hésitez pas à nous contacter pour optimiser le placement de votre trésorerie, personnelle ou professionnelle. Nous sommes à votre disposition pour vous accompagner.
