La nouvelle hausse des taux des livrets d’épargne réglementés
Les livrets d’épargne réglementés sont gérés par l’État. Les pouvoirs publics fixent les conditions, les modalités de fonctionnement et leur rémunération.
Pour rappel, les livrets A, LDDS, livret jeune et LEP sont totalement exonérés d’impôts.
La diversification de votre épargne : le mot d’ordre à adopter
Ces livrets sont des enveloppes adaptées à votre épargne de précaution : l’épargne que vous placez sur des supports disponibles immédiatement et sécurisés. Elle vous permet de faire face à des dépenses imprévues ou ponctuelles. Il est souvent recommandé d’avoir une épargne de précaution qui représente quelques mois de votre salaire.
Il convient de compléter cette épargne avec d’autres types de placement pour des horizons de placement plus important. Vous pouvez ainsi diversifier votre épargne et investir sur des enveloppes de type assurance-vie, épargne retraite (PER) ou encore un plan d’épargne en actions (PEA). Vous pourrez ainsi répartir vos capitaux sur des investissements plus ou moins risqués, plus ou moins disponibles, et pouvant répondre à d’autres objectifs notamment d’optimisation de la transmission.
L’assurance-vie : un outil complet
Ils peuvent avoir une part sécurisée (via des fonds en euro, fonds garanti sécurisé ayant un rendement d’environ 2 % en 2022), et une part plus dynamique composée d’unité de compte (supports financiers investis sur les marchés financiers et/ou immobiliers). Ces dernières représentent un risque de perte en capital mais également de performance supérieure à des fonds en euro sur du long terme.
Ainsi, les contrats d’assurance-vie sont des produits d’épargne idéals car ils concilient sécurité grâce au fonds en euro et performance grâce aux unités de compte. Le choix des supports est réalisé selon votre horizon de placement, votre profil investisseur ainsi que votre profil de risque. L’assurance-vie constitue un instrument d’investissement efficace pour valoriser son capital ou de se constituer progressivement un capital en vue d’obtenir des revenus complémentaires grâce à des rachats programmés avec une fiscalité avantageuse et dégressive dans le temps.
De plus, les contrats d’assurance-vie vous permettent également d’anticiper, d’optimiser et organiser la transmission de vos capitaux. En effet, via votre clause bénéficiaire de votre contrat, vous désignez la personne de votre choix qui recevra vos capitaux en cas de décès.
Par ailleurs, les capitaux transmis échappent (tout ou partie) aux droits de successions. Le traitement fiscal de ces sommes dépend de la date de souscription de votre contrat ainsi que votre âge au moment des versements.
Le PEA : une enveloppe pour dynamiser votre épargne
Le PEA est une enveloppe fiscale qui vous permet d’investir sur les marchés financiers européens, jusqu’à 150 000 € dans un cadre fiscal intéressant : tout rachat réalisé après 5 ans de détention est exonéré d’impôts sur le revenu.
L’investissement sur les marchés financiers représente un risque de perte en capital, mais permet également une chance de rendement intéressant. Par conséquent, cette enveloppe est idéale pour valoriser votre patrimoine mais également pour obtenir des revenus complémentaires à terme.
Le PER : un contrat pour préparer sa retraite
Le PER (Plan Epargne Retraite) est un produit d’épargne à long terme vous permettant d’obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un capital et/ou une rente. Les versements sur un tel contrat sont déductibles de votre revenu imposable et vous permettent donc de réduire votre impôt sur le revenu. À l’instar de l’assurance-vie, le PER assurance peut avoir une part sécurisée (fonds en euro) et une part d’unités de compte. Compte tenu de l’horizon long terme de cette enveloppe, une part importante en unités de compte est pertinent afin d’optimiser le rendement de l’épargne placée.
Pour résumer, les livrets réglementés sont à utiliser pour placer votre épargne de précaution. Cependant, l’assurance-vie, le PER, le PEA, … sont des enveloppes plus adaptées pour des placements à moyen/long terme.
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