Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu un outil incontournable pour la préparation à la retraite, grâce à sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Cependant, sa souscription nécessite une attention particulière pour éviter des erreurs qui pourraient compromettre vos objectifs financiers à long terme. Voici nos conseils.
En 2023, plus de 117 000 Français ont souscrit à des plans d’épargne retraite (PER), mobilisant ainsi 14,4 milliards d’euros. Ce dispositif prisé pour ses avantages est devenu un outil essentiel pour préparer sa retraite. Pour en tirer le meilleur parti, il est crucial de bien réfléchir avant de souscrire. Voici les quatre principaux conseils pour optimiser l’efficacité de votre PER individuel.
1. Examiner les frais et la performance des supports
Lors de la souscription à un PER, il est essentiel de vérifier les frais associés au contrat. Ces frais peuvent inclure :
• Coûts de gestion annuels : de 0,50 % à 1,00 % par an selon les contrats
• Frais sur les versements : de 0 % pour les contrats en ligne à 5 %
• Frais d’arbitrage
Ces dépenses, bien que mineures en apparence, peuvent s’accumuler et diminuer significativement la rentabilité de votre épargne retraite. Il est également important de scruter la performance des supports d’investissement. Vérifiez la performance du fonds en euros par rapport à la moyenne du marché et évaluez le rendement historique des supports variés comme les fonds en actions, en obligations ou en immobilier.
2. Comparer les contrats du marché
Les PER individuels sont proposés par divers acteurs : banques, compagnies d’assurances, courtiers en ligne. Chaque offre présente des caractéristiques spécifiques en termes de frais, de supports d’investissement, de performance et de services. Ne pas prendre le temps de comparer peut vous faire passer à côté d’une offre plus adaptée à votre profil et à vos objectifs. Avant de faire votre choix, réalisez un comparatif en prenant en compte :
• Les frais : comparez les frais de gestion, les frais de versement et autres coûts potentiels entre les différents contrats.
• Les options d’investissement : évaluez la diversité, la qualité et la performance des supports proposés par chaque contrat.
• Les avis des consommateurs : les retours d’autres souscripteurs peuvent être une source précieuse d’informations pour évaluer la satisfaction générale concernant la gestion et la performance du contrat.
3. Adapter son investissement à son profil épargnant
Le PER individuel offre une large gamme de supports d’investissement, du plus sécurisé au plus risqué. La diversification de l’investissement est essentielle dans la gestion d’un PER car elle permet de répartir les risques et d’optimiser votre potentiel de rendement sur le long terme. Cependant, cette diversification doit se faire en cohérence avec votre profil épargnant. Ne pas adapter votre choix d’investissement à votre profil peut entraîner une prise de risque que vous n’êtes pas prêt à accepter. Choisissez des supports en adéquation avec votre horizon de placement et votre tolérance au risque.
4. Bien comprendre l’avantage fiscal à l’entrée et l’impact fiscal à la sortie
L’un des principaux attraits du PER est l’avantage fiscal qu’il offre lors des versements, permettant une réduction d’impôt sur le revenu. Cependant, cet avantage fiscal à l’entrée s’accompagne d’une imposition à la sortie lors du retrait du capital. Ne pas anticiper cette fiscalité peut entraîner de mauvaises surprises. La stratégie la plus efficace consiste à planifier vos retraits en fonction de votre tranche d’imposition une fois à la retraite. Cela vous permettra de minimiser l’impact fiscal et d’optimiser le montant net reçu. Dans certains cas, il peut être plus judicieux de renoncer à la déduction fiscale à l’entrée pour bénéficier d’une fiscalité allégée à la sortie.
Le PER est un outil puissant pour préparer sa retraite, mais il nécessite une attention particulière pour éviter les erreurs courantes. En examinant les frais et la performance des supports, en comparant les contrats du marché, en adaptant votre investissement à votre profil épargnant et en comprenant les avantages fiscaux, vous pouvez optimiser l’efficacité de votre PER et atteindre vos objectifs financiers à long terme.
